新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 返還型保險坑爹邏輯:憑什么一分錢不花還白送保障?這才是真相!

返還型保險坑爹邏輯:憑什么一分錢不花還白送保障?這才是真相!

發布日期: 2020.05.13

導讀:返還型保險就是說在保障期間,我們不幸出險,也會賠相對應的錢,若是沒事,退還你交的所有保費,甚至還會多加一點利息。

保險產品千千萬,套路那么多,到底應該怎么選擇!尤其在網絡時代,出現更多的保險代理人,再加上巧舌如簧的忽悠,就有很多人覺得“有病治病,沒病返本”的返還型保險才是好保險。小新這次丑話說到前,明確的和你說,商人終究是無利不起早,保險公司又不是慈善機構,怎么可能讓你一分錢不花,白享受長達幾十年的風險保障呢?這里面肯定有貓膩啊。目前市場上主要分為消費型和返還型這兩類保險,但是小新目前不是特別推薦大家購買后者!

1、什么是消費型和返還型保險?

消費型保險簡單說:買了這種類型的保險,萬一不幸出險后,就按照合同上說的來賠錢,若在保障期間沒有出險,那你和保險公司都相安無事,不會退保費。這聽著有點狠,但是我們都希望是后者,花錢買個心安。

返還型保險就是說在保障期間,我們不幸出險,也會賠相對應的錢,若是沒事,退還你交的所有保費,甚至還會多加一點利息。

兩者一對比,多數人肯定覺得返還型保險比較有誘惑力,認為消費型保險是不劃算的。有這樣想法的人,一定是不了解消費型保險的特點。要知道消費型保險最大的特點就是保費便宜,賠付杠桿高。而返還型保險,小新不推薦是有原因的。

2、不建議購買返錢保險的原因

(1)性價比較低

目前保險市場上帶有返還性質的保險主要是以兩全險、萬能險為主險,以健康險作為附加險以此捆綁的一種組合保險計劃。小新舉個例子:

從上面這張表,我們可以很明顯的看出消費型和返還型之間的區別,多數人買返還型保險想著自己老了,還可以給孩子們留下一筆資金,若是出險了,也有錢看病。也算是“穩賺不賠的生意”了,那小新來給大家算一筆賬:

返還型保險—保險公司割韭菜的最佳工具!是當代保險最大的殺豬盤

就以表格中30周歲,男為例,交費30年,保額50萬,保至70歲,老王買了返還型每年需要繳納10850元,老李買的是消費型重疾險,每年需要繳納4940元,就總保費來說,老王要比小李多繳納177300元。如果兩款保險在保障內容都相同的情況下,老王多交的那部分錢是被保險公司拿去投資了。

如果老王將這17萬多本金自己拿去做投資,按照4%的的利率來算的話,等到老王70歲,也就是40年后,本金和利息大概會有85萬多。

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若是購買返還型保險,老王沒出險還好,一旦出險,就不可以返還了,就算老王安安全全度過了70周歲,最后保險公司只會返還32萬多的保費,你想想經過通貨膨脹之后,你這錢還值錢嗎?這是肯定還會有人說,購買返還型保險還會有收益的,但小新和你說,大多數返還型保險收益都是比較低的。

(2)多數返還型保險收益低

就拿上面小新剛舉過的案例,打開Excel點擊插入IRR公式,套入返還型產品數據:30歲開始每年交10850元,連繳30年,一共繳費325500元,經過40年的時間到70歲時拿回325500元。

通過計算后得出,這部分投資的收益率只有1.93%,真的很低。其實,只要你投資的年化收益率能超過1.93%,選擇“消費型保險+理財產品”的效果會更好。

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所以我們想通過購買返還型保險來賺取收益是不靠譜的,還不如多交給返還型保險的保費放在自己手里,就算當現金流隨取隨用,也比交給保險公司好。而且我們要知道,如果在保障期內出險了,是不會得到保費返還的。那我們再看看保障!

(3)保額比較低,抵抗風險能力弱

小新作為保險的業內人士,看了眾多的返還型保險,要么就是保額看起來很高,動不動上百萬,但是保障責任一點不實用,比如一些返還型意外險,像一些航空意外、交通軌道意、駕乘意外保額都是100萬,但是細心一點會發現,這些百萬保額都是針對特定的交通工具和特定情況下發生的意外。然后會與我們重疾險組合打包賣給消費者。

要么就是保額很低,那么家庭抵抗風險的能力就很低,就像保險公司賠50萬和賠30萬,在應對風險時,效果是完全不一樣的。

3、多數返還型保險的“真面目”

就那市場上常見的返還性質的重疾險,因為這類保險的傭金也比較大,也是大家常購買的險種。多數返還的年齡是在70周歲,其實只要我們細想一下,一直到70歲都不患重疾的概率實話說是很低的。而大多數返還型重疾險,在中途出險的話,也就意味著每年多給的保費真的是白給了。而在出險后,保障責任也沒有消費型重疾險好。

甚至有可能會出現一種情況:有些病種,消費型可以賠,但并不在返還型保險中。眾多返還型保險的保障疾病都是沒有消費型保險保障的病種多。

小新最后總結

我們投保一定要遵循這一大原則——先保障后理財。讓保障的歸保障,理財的歸理財。

即便想買理財類保險,那就選擇單純的理財險好了。也沒必要選購這種又有保障、又有理財的似是而非保險。如果真選了,不但基礎的保障責任變得薄弱,理財的目的也不會達到。開始以為占了大便宜,等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系給新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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