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年金險到底有多坑?收益高都是騙人的?別再讓十幾萬保費打水漂了

發布日期: 2020.05.08

導讀:年金險并不是適合所有人的東西,它是對未來幾十年的一個資金安排工具,適合希望對沖長壽風險、利率風險的特定人群。

伴隨著全球的疫情擴散,我國的各行各業都受其影響,也有不少的線下店沒有抗住這次突如其來的疫情從而導致關門,全球都陷入了緊張的經濟危機中。

過年那階段,很多人都擔心不開工,沒有工資拿,也沒有其他的經濟來源,并且直接影響到我們的生活質量,這可怎么辦呢?其實這樣的情況和老了之后的狀態也是有些相似的。

一、朋友圈瘋傳的年金險,能考慮嗎?

這時理財型保險開始頻繁出現在我們的視野當中,就拿小新最近遇到的一個例子來說:

年金險到底有多坑?收益高都是騙人的?別再讓十幾萬保費打水漂了

這是一款專注于養老的年金險產品,起初小新這樣的宣傳文案確實有些心動,年交5萬,累交20年,等到我60時就可以收益167萬,聽起來確實不錯,凈賺了67萬,但我們買保險或者買其他東西時,都不能只聽商家的一面之詞,還是需要自己扒一扒的,養老的年金險我們應該入手嗎?

首先,小新還是要肯定下該產品還是有優點的,就白紙黑字上說的可以拿回實際可領取的費用比較高的,按照其銷售話術總利率是超過4%,比一般的投資理財保險還是好些的。

自2019年底的時候,市場熱炒過一陣“銀保監會要求年金險預定利率從4.025%下調至3.5%”的新聞,到現在為止,不少4.025%的產品已經停售。但這款產品也有3個坑,并不適合絕大多數人購買的。

1、扒坑:回本時間長

所謂回本,其實就是年金險主險的現金價值大于已交總保費,這個時候,你去退保,可以把本錢拿回來,這就叫回本。有句話叫做“時間就是金錢”,用在投資上是最合適不過了,回本時間是非常重要的,因為年金險的現金價值是在回本之后才按照預定利率進行復利增長的,這就意味著回本時間越長,增長時間越短,總體利率越低。相比較目前市場上利率在4.025%的產品,要18年之后才能回本,屆時能退回1025703元。這利息比銀行活期還低!流動性太差,若是中途想取出來,那只能按照保險的現金價值來算了。

2、扒坑:前期現金價值低

所謂現金價值,其實就是退保能拿到的錢。買年金險、終身壽險等理財類保險產品,最重要的就是看現金價值。以十年繳費為例,前十七年的現金價值都是比較低的,遠遠低于其它4.025%產品,這就意味著,如果十七年內退保,你拿回的錢遠遠低于買其他產品,必須長期持有才行。這就是保險業務員掛在嘴上的“強制儲蓄”,說起來好聽,其實是犧牲了前二十年的流動性。你的時間,非常值錢,錢的時間,更值錢。

3、扒坑:實際收益也并不高

30歲男性,繳費十年,每年五萬,到了40歲的時候就是交了50萬,可以復利算一下:

年金險到底有多坑?收益高都是騙人的?別再讓十幾萬保費打水漂了

我用銀行保本理財,60歲的時候可以拿到109萬,還不算上前十年的那個50萬的復利,把錢給保險公司賺錢,自己中間還取不出來,何必呢?若是你有大筆遺產,你可以的買!對于我們普通老百姓還是算了,有需要的話,可以考慮各家銀行推薦的理財產品,想要保障的話,還是老老實實買一些切身有所保障的保險。

二、沒搞懂這些,先別買年金險

年金險相對于我們重疾、醫療、意外保險更為復雜,一般投資的保費都是以萬元起步。所以小新建議大家在買之前,一定先搞清楚以下問題:

1、4.025%年金險,到底是什么?

我們買年金險圖的就是收益,簡單來說就是想錢生錢。而“生多生少”就看我們所買的預定利率是多少,就像到銀行存款,利息越高,收益就多,這個預定利率越高,年金險的收益就越高。目前國家規定,年金險的最高預定利率就是 4.025%。不過,4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 復利增長,通常只有在投資十幾年后,才能接近這個收益。

2、金融“不可能三角”

年金險到底有多坑?收益高都是騙人的?別再讓十幾萬保費打水漂了

保險本身就屬于金融行業,年金險本質上也是一種理財產品,在金融行業里,想要貨幣政策的獨立性,又要維持匯率穩定,又要資本自由流動,這就是“不可能三角”。就如支付寶中的余額寶,我們把錢放在這里面,風險性低,流動性好,可隨取隨用,但就是收益不高,現在利率基本在2%左右了。而年金險風險性要比基金好些,多數產品基本在3%左右,但是流動性不高,如果過早取出來,也會發生虧損。

所以說,要求年金險收益又高,又兼顧靈活性,這是一種不切實際的想法。只有了解了這些,我們才能更加客觀地看待它。

3、年金險收益計算

年金險種類也比較多,年金險會在約定的年限給我們返錢,普通人很容易就會陷入誤區,認為這是年金險的收益。其實我們電腦上的Excel上有個計算公式是“IRR”,可以用IRR計算一下,看看收益是否真的有看上去那么高。由于篇幅的限定,這次就不做過多計算了,若是有想要了解,可以私信我!

總結一下,年金險并不是適合所有人的東西,它是對未來幾十年的一個資金安排工具,適合希望對沖長壽風險、利率風險的特定人群。所以買它之前,一定要研究清楚自己的需求,并且做好長期資金規劃,大部分年金險,如果買完沒兩年想退保的話,是可能遭受資金損失的,那就得不償失了。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬給予解答哦。

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